Платежные учреждения

Платёжные учреждения – это участники финансового рынка Латвии, действующие на основании Закона о платёжных услугах и электронных деньгах. Для построения внутреннего рынка Европы, устранения препятствий для свободного движения товара, услуг и финансов Европейский Парламент и Совет 13 ноября 2007 года приняли директиву за номером (EU) 2015/2366 определяющую порядок предоставления платёжных услуг на территории сообщества.

Услуги, которые могут предоставлять платежные учреждения:
  • Услуги, в результате которых возможно зачислить наличные деньги на счет пользователя платежной системы;
  • Услуги, в результате которых возможно снять наличные со счета пользователя платежной системы;
  • Выполнение платежей, в том числе прямого дебета, платежи с использованием платежных карт или аналогичных устройств, кредитный перевод, или регулярные платежи;
  • Тоже, что в предыдущем пункте, только с применением кредитного лимита;
  • Выпуск платежных инструментов (например карт пополнения счета);
  • Переводы без открытия счета;
  • Выполнение платежей, используя систему удаленного доступа (например Личный Интернет-Кабинет, Мобильный Кабинет);
Запуск Платёжного учреждения требует огромной кропотливой предварительной работы по созданию юридической, технической и персональной базы, которая будет проверена и одобрена надзирающим органом. Всё это мы прошли для вас!
Основное назначение платежного учреждения.

Функция платёжного учреждения заключается в финансовом посредничестве для выполнении платежей клиентов. Платёжное учреждение представляет собой канал движения денежных средств, не принадлежащих самому платёжному учреждению.

Платёжное учреждение может организовывать, например, сбор коммунальных платежей и дальнейшее распределение средств между поставщиками коммунальных услуг, приём платежей для третьих лиц (например, интернет-торговцев или мобильных операторов). Так же за счёт собственных средств может предоставлять услугу быстрых переводов между различными финансовыми организациями различных регионов.

Услуга платёжного учреждения ограничена во времени (не более 5 рабочих дней). Всегда известны источник и назначение платежа. Платёжная услуга не может дробить сумму платежа (за исключением комиссии посредникам), чтобы быть выполненной для нескольких назначений. При выполнении платёжной услуги платёжное учреждение несёт ответственность перед отправителем платежа за его выполнение.

Возможны различные модели функционирования платёжного учреждения. Как именно реализовать ту или иную модель, подходит ли для этого платёжное учреждение или нужно иметь статус эмитента электронных денег можно решить, обсудив это с нашими специалистами.

Деятельность, финансовое состояние и другие параметры платёжных учреждений контролируются государственным надзорным органом – Комиссией Рынка Финансов и Капитала (FKTK ).

Требования и ограничения, накладываемые на платежное учреждение

Платёжному учреждению необходимо выполнять требования закона о противодействии легализации средств, полученных незаконным образом, и финансированию терроризма.

Если платёжное учреждение соблюдает определённые ограничения, то для начала работы достаточно регистрации в Комиссии Рынка Финансов и Капитала. Лицензия в этом случае не обязательна. Ограничения, которые необходимо соблюдать, чтобы не требовалось получения лицензии, указаны ниже в разделе "Требования и ограничения".

NB: В отличии от платёжного учреждения, Эмитент Электронных Денег, эмитируя в обмен на денежные средства электронные деньги, предоставляет финансовые услуги, неограниченные во времени, без заранее известных направлений платежей, с возможностью дробления и накопления средств, при этом эмитент принимает на себя обязательства выплатить денежные средства в обмен на электронные деньги в любой момент. Особенности работы эмитента электронных денег описаны ниже в разделе "Эмитент электронных денег".
Эмитент электронных денег

Европейский Парламент и Совет 16 сентября 2009 года приняли директиву за номером 2009/110/EK, которая была адаптирована, в том числе, и Латвией. Закон о платёжных услугах и электронных деньгах определил новый вид участников финансового рынка Латвии – Эмитент Электронных Денег.

Эмитент электронных денег ведёт свою деятельность с использованием электронных (виртуальных) денег, выпущенных им самим в обмен на денежные средства, полученные от его клиентов. Клиенты, получив электронные деньги в обмен на свои натуральные деньги, могут производить платежи другим клиентам эмитента, готовым принять за свои услуги или товары электронные деньги данного эмитента.

Эмитент, выпуская электронные деньги, берет на себя обязательства откупить электронные деньги у любого держателя этих электронных денег в любой момент.

Определены две основные формы существования электронных денег на физических носителях – смарт-карты, и виртуально в сервере платёжной системы.

Является ли интересующая Вас схема работы деятельностью Эмитента электронных денег можно выяснить у наших специалистов.

Требования и ограничения, накладываемые на эмитента электронных денег

Если эмитент электронных денег соблюдает определённые ограничения, то для начала работы достаточно регистрации в Комиссии Рынка Финансов и Капитала. Лицензия в этом случае не обязательна. Ограничения, которые необходимо соблюдать, чтобы не требовалось получения лицензии, указаны ниже в разделе "Требования и ограничения"

Согласно закону электронными деньгами является монетарное значение, хранимое в электронном устройстве (на смарт-карте или в памяти компьютера).
NB: Кроме выпуска электронных денег, эмитент электронных денег также может предоставлять и все платежные услуги, как это делает платежное учреждение. Особенности работы платежных учреждений описаны выше в разделе "Платежные учреждения".

 

Требования и ограничения

Если платёжное учрежденияе или эмитент электронных денег соблюдает определённые ограничения, то для начала работы достаточно регистрации в Комиссии Рынка Финансов и Капитала. Лицензия в этом случае не обязательна.

Различия между видами учреждений и ограничения

Различия между Платёжным учреждением (ПП) и Эмитентом Электронных Денег (ЭЭД) и ограничения, при соблюдении которых, не требуется лицензирование, представлены в таблице.

ПараметрПлатёжное учреждениеЭмитент электронных денег
Минимальный уставный фонд на момент регистрации учреждения 2800 Евро 2800 Евро
Ограничения
  • Объём исходящих платежей платёжных услуг в среднем за 12 месяцев не более 500 000 Евро в месяц или 3 000 000 Евро в месяц, если платёжная услуга не предполагает использование счётов внутри платёжного учреждения.
  • Есть территориальные ограничения (зависит от конкретной модели бизнеса).
  • Объём эмитированных электронных денег в среднем не более 2 000 000 Евро. Среднее расчитывается как сумма ежедневных объёмов электронных денег за 6 прошедших календарных месяцев поделённых на количество календарных дней в течение этих месяцев.
  • Есть территориальные ограничения (зависит от конкретной модели бизнеса).
Минимальный штат 2 человека 2 человека
Вид деятельности Только платёжные услуги. Эмиссия электронных денег;
Платёжные услуги.
Требования к собственному капиталу Нет требований Нет требований
Отчетность
  • Служба госдоходов – ежемесячно;
  • Комиссия рынка финансов и капитала – раз в квартал, раз в год общая статистика;
  • Банк Латвии – раз в месяц, если были входящие платежи более 10 000 евро;
  • Статистическое бюро - по запросу.
  • Служба госдоходов – ежемесячно;
  • Комиссия рынка финансов и капитала – раз в квартал, раз в год общая статистика;
  • Банк Латвии – раз в месяц, если были входящие платежи более 10 000 евро;
  • Статистическое бюро - по запросу.

Данные по уставному фонду и минимальному количеству сотрудников, представленные в таблице, являются формальным минимумом. Реально рекомендуется уставный фонд иметь не менее 50-100 тысяч евро. Так как надзорный орган при принятии решения о регистрации учреждения будет обращать внимание на адекватность финансового состояния новой компании и объёмам его планируемой деятельности.

Кроме того план запуска нового учреждения едва ли можно реализовать без реального вложения рекомендуемой суммы.

Количество сотрудников также должно быть таким, чтобы у надзорного органа была уверенность, что учреждение сможет обеспечить выполнение закона о противодействии легализации средств, полученных незаконным путём, и финансированию терроризма, а также что риск для учреждения быть втянутым в противоправную деятельность низкий.

Рекомендуемая минимальная структура персональной базы нового учреждения должна состоять из 8-10 человек.

 

Регистрация и управление

Компания Smartex Media предоставляет полный цикл услуг по созданию платёжных учреждений и эмитентов электронных денег, регистрации их в надзорном органе, а также обеспечивает их дальнейшее внешнее управление.

Услуги Smartex Media включают два параллельных цикла – регистрационный цикл и административный. Административный цикл – опционный.

В регистрационный цикл входят такие действия Smartex Media:
  • Подготовка документов для регистрации юридического лица – общества с ограниченной ответственностью;
  • Подготовка структурной документации платежного учреждения или эмитента электронных денег;
  • Прохождение процедуры регистрации учреждения в Комиссии рынка финансов и капитала, коммуникация с Комиссией в процессе регистрации.
В административный цикл входят такие действия Smartex Media:
  • Поиск офисного помещения, оформление взаимоотношений с арендодателем;
  • Оборудование офиса, обеспечение рабочих мест;
  • Набор собственного штата сотрудников необходимой квалификации;
  • Обучение ответственных сотрудников пониманию требований определяющих законов;
  • Организация системы постановки и контроля исполнения задач сотрудников;
  • Организация информационно-технической инфраструктуры офиса;
  • Организация физической и информационной безопасности учреждения;
  • Установка и наладка платёжной системы учреждения;
  • Подключение третьих платёжных систем к платёжной системе учреждения;
  • Регистрация платёжной системы в Государственной инспекции данных;
  • Обучение собственного персонала работе с платёжной системой;
  • Руководство службой внутреннего контроля.

Действия необходимые для выполнения задач административного цикла выполняются сотрудниками Smartex Media. Некоторые из них требуют полномочий представлять новое учреждение. Для этого в новом учреждении вводится должность прокуриста, который по доверенности владельцев учреждения представляет его в государственных и иных организациях.

Особенностью является то, что прокурист и другие специалисты, работающие в учреждении в рамках сотрудничества с нашей компанией, не имеют с новым учреждением трудовых отношений. Эта особенность представляет принцип Аутстаффинга, который даёт новому бизнесу значительные преимущества. Как реализует этот принцип Smartex Media и какие преимущества это даёт Вам смотрите в разделе «Аутстаффинг и аутсорсинг»

Структурная документация - это политики, процедуры и инструкции, определяющие какие должны быть действия сотрудников, реакция на действие внутренних и внешних факторов, основа их принципов – достижение наилучшего результата и соответствие требованиям законодательства.
Платёжная система Paymart Suite – удобный и гибкий инструмент для создания любых конструкций реализации финансовых бизнес-идей. Информация о Paymart Suite в разделе «Платёжная система».
Аутстаффинг и аутсорсинг

Smartex Media берёт на себя основную нагрузку по организации внутренней работы финансового учреждения, освобождая ресурсы заказчика для построения внешней структуры партнёрских взаимоотношений и реализации бизнес-идеи.

С точки зрения законодательства, принцип аутстаффинга реализован так, что заказчик не должен иметь трудовые отношения с работником, так как работник связан трудовыми отношениями с провайдером услуги аутстаффинга, официально является сотрудником провайдера и исполняет свои функции в рамках услуг, оказываемых провайдером заказчику.

Основные преимуществами аутстаффинга:
  • Снижение первоначальных инвестиций;
  • Немедленная комплектация квалифицированными сотрудниками;
  • Сокращение сроков введения учреждения в рабочий режим;
  • Использование нужного специалиста тогда, когда это нужно;
И кроме того
  • Уменьшение документооборота;
  • Снижение нагрузки на бухгалтерию;
  • Снижение издержек на управление персоналом;
  • Упрощение кадрового администрирования персонала;
  • Исключение рисков нарушения трудового законодательства;
  • Перераспределения статей бюджета (из заработной платы в услуги);
Структура взаимодействия Smartex Media и финансовой компании

Начиная создание платёжного учреждения или эмитента электронных денег вместе со Smartex Media, вы в кратчайший срок получаете функционирующее учреждения, и практически сразу все усилия направляются на подготовку к получению статуса платёжного учреждения или эмитента электронных денег.

Такой подход позволяет вам практически сразу сконцентрироваться на построении взаимодействия со своими партнёрами, клиентами и обслуживающими банками.

 


Smartex Media предоставляет:
  • Возможность использовать помещения Smartex Media до момента оформления аренды в новом помещении;
  • Возможность развернуть платёжную систему учреждения в виртуальной среде серверов Smartex Media;
  • Использование специалистов Smartex Media для решения текущих задач;
  • Юридическое сопровождение;
  • Бухгалтерский учёт;
  • Обеспечение коммуникаций с госучреждениями;
  • Физическая и информационная защита в помещениях Smartex Media.

Использование ресурсов Smartex Media позволяет платёжному учреждению или эмитенту электронных денег сфокусироваться на решении таких задач:

Совместно со Smartex Media:
  • Подготовка структурной документации – политики, процедуры, служебные обязанности;
  • Получение статуса платёжного учреждения или эмитента электронных денег;
  • Комплектация собственного штата сотрудников учреждения;
  • Установка и настройка платёжной системы Paymart Suite на собственных серверах;
Самостоятельно:
  • Разработка бизнес-модели;
  • Работа с потенциальными партнерами и клиентами;
  • Налаживание сотрудничества с банками и другими платёжными системами.

Впрочем, и эти задачи можно решать совместно с компанией Smartex Media – смотрите раздел «Спектр сотрудничества»

 

Аутстаффинг (англ. out — «вне» + англ. staff — «штат») — вывод сотрудника за штат компании-заказчика и оформление его в штат компании-подрядчика, при этом он продолжает работать на прежнем месте и выполнять свои прежние обязанности, но обязанности работодателя по отношению к нему выполняет уже компания-подрядчик. (Википедия)
Аутсо́рсинг (от англ. outsourcing: (outer-source-using) использование внешнего источника/ресурса) — передача организацией на основании договора определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. (Википедия)
Smartex Media организует внутреннюю работу учреждения и, в пределах своей ответственности, – коммуникацию с государственными органами. Внешние бизнес-процессы учреждения (партнёры, клиенты, банки), если это не определено отдельными партнёрскими соглашениями, находятся за пределами зоны функционирования и ответственности Smartex Media.
Инвестиции в финансовую компанию

Затраты, которые Вы делаете при создании платёжного учреждения или эмитента электронных денег, являются инвестициями в создание высокотехнологичного продукта.

Не зависимо от успешности задуманной бизнес модели, финансовая компания сама по себе уже является продуктом имеющий спрос. Интерес к такому рода продуктов специфичен, и в основном интересуют уже готовые компании, которые имеют соответствующий статус – зарегистрированное или лицензированное финансовое учреждение, с созданной инфраструктурой ресурсов людских, технических, юридических, а также настроенные внутренние процессы и внешние отношения с банками, клиентами. Стоимость готового продукта может быть в разы выше сделанных затрат.

Кроме того, для иностранных инвесторов вложения в латвийские финансовые компании имеют ряд «побочных» приложений:

Смежные эффекты
  • Налаживание партнёрских отношений от имени компании из страны Евросоюза;
  • Выход на европейский рынок и представление своих интересов через европейскую компанию;
  • Возможность получить софинансирование по программам Евросоюза;
  • Защита капитала путём смены юрисдикции капитала;
  • Прозрачное европейское законодательство – игра по понятным однозначным правилам;
  • Получение вида на жительство в Латвии
Защита капитала путём смены юрисдикции капитала

Если в стране инвестора имеется нестабильная финансовая, экономическая и политическая ситуация, то перемещение своих средств на своё юридическое лицо в другой стране может служить своеобразным инструментом для защиты капитала.

Защита капитала путём смены юрисдикции капитала – перенос денег из своей страны и вложение их в уставный фонд своей новой компании в Латвии.

Капитал защищён законодательством Латвии – это, по сути, капитал латвийского юридического лица.

Перенос капитала как уставный фонд избавляет от необходимости нести налоговую нагрузку с дохода получателя средств – уставный фонд не облагается налогом на прибыль.

Таким образом капитал может храниться сколь угодно долго.

Впрочем, есть накладные расходы уменьшающие капитал – расходы на регистрацию, бухгалтерское обслуживание компании, оплата обслуживания расчётного счёта и минимальная зарплата члена правления.

Чтобы сохранить и преумножить капитал необходимо организовать выгодную коммерческую деятельность или создать высокотехнологичный продукт.

Платёжные учреждения, эмитенты электронных денег – это высокотехнологичный продукт – то, что Smartex Media может организовать для вас.

Smartex Media быстро подготовит к регистрации новую компанию и откроет временный банковский счёт – через несколько дней инвестор может перечислить деньги в латвийский банк.

После этого, в соответствии со стратегическим планом развития компании, Smartex Media выполнит все необходимые работы по созданию в срок законченный продукт - ваше финансовое учреждение.

PCI DSS — стандарт, определяющий требования по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, и имеющий различные уровни контроля соответствия этим требованиям. Платёжные учреждения и эмитенты электронных денег, не зависимо от объемов, относятся к уровню контроля - LEVEL I.
Спектр сотрудничества

Smartex Media в лице своих сотрудников имеет давние, с высокой репутацией, связи во многих организациях, банках, IT компаниях, международных платёжных системах, аудиторских фирм, что даёт возможность предоставлять нашим клиентам дополнительный спектр услуг.

В сфере платёжных услуг:
  • Открытие расчётных счетов в банках Латвии и Евросоюзе;
  • Поиск партнёров в Латвии и Евросоюзе;
  • Адаптация к прохождению аудита PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) уровня LEVEL I
  • Содействие в открытии счёта Торговца, получающего платежи по платёжным картам MasterCard и VISA.
  • Содействие в регистрации учреждения как MSP и IPSP в банке, обслуживающем счет торговца;
  • Подготовка заявки на получение Principal Membership MasterCard и/или VISA
В сфере получения вида на жительство в Латвии:
  • Поиск недвижимости в Латвии;
  • Поиск инвестиционных проектов в Латвии;
  • Содействие в получении вида на жительство в Латвии;
  • Поиск предметов искусства для интерьеров приобретённой недвижимости.
PCI DSS — стандарт, определяющий требования по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, и имеющий различные уровни контроля соответствия этим требованиям. Платёжные учреждения и эмитенты электронных денег, не зависимо от объемов, относятся к уровню контроля - LEVEL I.